Comúnmente cuando se realiza una consulta por un crédito se ponen principal atención en la tasa de interés básica, en el valor porcentual de la misma o si esta es fija o variable. Aunque la tasa de interés es un factor importante, es el Costo Financiero Total (CFT) el que representa el verdadero costo del crédito y se compone de los puntos que suman al valor total del mismo. Entre estos puntos se encuentran los siguientes conceptos.
• La tasa de interés básica que determina la cuota pura (Fija o Variable).
• Los seguros de vida, incendios, etc.
• Los gastos de evaluación y tasación.
• Los gastos administrativos.
• Los gastos de mantenimiento de cuenta.
Como vimos anteriormente la tasa de interés básica (variable/fija) es un buen indicador pero no es el único, ni el más importante. Veamos el siguiente ejemplo para que esta definición quede más clara.
Supongamos que:
El Banco A aplica una tasa de interés básica del 10 % y un seguro de vida del 0.05 % del saldo de la deuda.
Por otro lado el Banco B aplica una tasa del 9 % y un seguro de vida del 0.12 %, los gastos de evaluación son $ 1000 y la comisión por mantenimiento de cuenta $ 2 mensuales. El préstamo de $ 30.000 a 10 años de plazo.
Los resultados son los siguientes: El Banco A tiene un CFT del 11.12 % y el Banco B un CFT del 12 %.
Si bien el Banco A tiene una tasa de interés básica mayor que el Banco B, su Costo Financiero Total (CFT) es menor. Esto se debe a que sus gastos adicionales son menores y en consecuencia la cuota final del crédito B también es menor.
Por eso a la hora de elegir un crédito se debe tener en cuenta todos los gastos y hacer la comparación tomando como referencia el Costo Financiero Total (CFT) y no solo la tasa de interés básica. El banco tiene la obligación de informarle la cuota final que se deberá abonar con todos los gastos correspondientes incluidos. El CFT se expresa en tasa efectiva anual en forma porcentual al igual que la tasa de interés básica y hay que tener en cuenta que no todos los bancos cobran los mismos gastos, algunos bonifican seguros, otros abren cajas de ahorro sin cargo para debitar el pago de la cuota o realizan bonificaciones por pagos adelantados.
Saludos.
Juan Manuel Perez Diaz
